Articles

Vad händer om en person ljuger om rökning eller tobaksbruk när han ansöker om en livförsäkring?

Jeffrey Johnson är en juridisk författare med fokus på personskador. Han har arbetat med personskador och suveräna immunitetstvister utöver erfarenhet av familj, egendom och straffrätt. Han tjänade en JD från University of Baltimore och har arbetat i juridiska kontor och ideella organisationer i Maryland, Texas och North Carolina.Han har också tjänat en MFA i manus från Chapman Univer…

fullständig Bio →

skrivet Avjeffrey Johnson
chefredaktör & Försäkringsadvokat

uppdaterad: Mar 18, 2021

annonsörens avslöjande

det handlar om dig. Vi vill hjälpa dig att fatta rätt rättsliga beslut.

vi strävar efter att hjälpa dig att fatta säkra försäkringar och juridiska beslut. Att hitta pålitliga och pålitliga försäkringscitat och juridisk rådgivning bör vara enkelt. Detta påverkar inte vårt innehåll. Våra åsikter är våra egna.

redaktionella riktlinjer: Vi är en gratis online-resurs för alla som är intresserade av att lära sig mer om juridiska ämnen och försäkringar. Vårt mål är att vara en objektiv tredjepartsresurs för allt juridiskt och försäkringsrelaterat. Vi uppdaterar vår webbplats regelbundet, och allt innehåll granskas av experter.

om en försäkringssökande skulle ljuga om sin rökning eller tobaksbruk vid ansökan om livförsäkringen och sedan dö inom 2 år efter policyns utfärdande-oavsett dödsorsak och även om dödsfallet berodde på något helt orelaterat med den fråga som sökanden ljög om (t. ex. i en flygolycka) – kunde livförsäkringsbolaget neka fordran och stödmottagarna skulle inte samla in något på livförsäkringen på grund av att sökanden gjorde en väsentlig felaktig framställning om en väsentlig riskfaktor vid ansökan för politiken. (Se dock ”död efter två år” nedan.)

rökning är en känd fara som avsevärt ökar en persons risk för dödsfall eller sjukdom. Det är därför, när man utvärderar en persons ansökan om en individuell försäkringspolicy (kallad ”försäkring”), frågar nästan alla livförsäkringsbolag om sökandens rökning och tobakshistoria tillsammans med en rad frågor om sökandens hälsa.

bara för att en sökande röker betyder inte att han eller hon inte kan köpa livförsäkring. Rökare och andra personer med betydande hälsotillstånd kan fortfarande få livförsäkring, men kommer sannolikt att debiteras en högre skattesats för att ta hänsyn till den större risken. Även om varje livförsäkringsbolag sätter sina egna priser och praxis, debiteras personer som har slutat röka i flera år och inte längre använder någon form av tobak vanligtvis mindre än aktiva rökare.

Varför Förneka Alla Fördelar?

det kan tyckas svårt att neka en förmånstagare något av intäkterna från en livförsäkring bara för att försäkringstagaren ljög om att röka i sin ansökan. Varför inte bara skala ner förmånerna till vad den högre premien skulle ha köpt om försäkringstagaren berättade sanningen? Även om detta kan tyckas vara ett mer rättvist resultat för mottagaren, har de flesta domstolar dragit slutsatsen att det finns starka allmänna politiska skäl som stöder fullständigt förnekande av förmåner. Som en federal appellationsdomstol sa, ”om den enda konsekvensen av en bedräglig förvrängning i en livförsäkringsansökan är att minska det belopp som betalas enligt policyn, finns det alla incitament för sökande att ljuga. Om lögnen inte upptäcks under den tvååriga tävlingsperioden kommer den försäkrade att ha fått överdriven täckning som han inte har betalat för. Om lögnen upptäcks under tvåårsperioden kommer den försäkrade fortfarande att få vad han kunde ha haft om han hade sagt sanningen. I huvudsak har sökanden allt att vinna och inget att förlora genom att ljuga.”Domstolen noterade att” offren kommer att vara de ärliga sökande som säger sanningen och vars premier kommer att stiga på lång sikt för att betala för de alltför stora försäkringsintäkterna som betalats ut till följd av oupptäckta felaktiga framställningar i bedrägliga ansökningar.”

Hur kommer försäkringsbolaget att ta reda på sökandens rökning?

hur skulle livförsäkringsgivaren ta reda på om sökanden ljög om rökning eller tobaksbruk? Livförsäkringsgivaren kommer sannolikt att få sökanden undersökt av en paramediker eller till och med en läkare, särskilt med högre nominella värdepolicyer. Sökanden kommer att bli ombedd att ta ett blod-och urintest och hans eller hennes medicinska kommer sannolikt att ses över före utfärdandet av policyn, och det avslöjar ofta en historia av rökning. Vidare är nästan alla livförsäkringsbolag medlemmar i en organisation som kallas MIB (tidigare Medical Information Bureau) och delar med MIB viss information som avslöjats under försäkringsprocessen och får tillbaka viss information som tidigare lämnats av andra försäkringsbolag till MIB. Viktigast, om den försäkrade skulle dö inom 2 år efter utfärdandet av politiken, skulle livförsäkringsgivaren nästan alltid göra en skadeutredning för att avgöra om de uttalanden som den försäkrade gjorde i ansökan var sanningsenliga och försäkringsgivaren sannolikt kommer att neka fordringar där sökanden gjorde en väsentlig felaktighet.

död efter två år

om den försäkrade skulle dö efter att policyn är i kraft i 2 hela år, skulle livförsäkringsgivaren vara skyldig att betala hela förmånerna, trots att sökanden ljög, eftersom alla livförsäkringar som utfärdats i USA innehåller en ”obestridlig klausul” som förbjuder en livförsäkringsgivare att neka fordringar efter 2 år från det att policyn trädde i kraft. (Om livförsäkringsgivaren skulle upptäcka att personen ljög om något material inom 2-åren kunde det ”upphäva” policyn baserat på den försäkrades materiella felaktiga framställning av faktum.

regress om nekad förmåner

förmånstagare som nekas livförsäkring fortsätter eftersom livförsäkringsgivaren hävdar att sökanden gjorde en väsentlig felaktig framställning är inte utan regressrätt. Försäkringsbolagets slutsats är inte det sista ordet. Även om sökanden kan ha gjort en felaktig framställning, betyder det inte nödvändigtvis att den felaktiga framställningen nödvändigtvis gjordes av sökanden, att den var tillräckligt ”väsentlig” (enligt statlig lag) eller att försäkringsgivaren inte eller borde inte ha känt till den felaktiga framställningen från annan information i sina filer vid den tidpunkt då den utfärdade policyn. En advokat, särskilt en erfarenhet av livförsäkringslagstiftning och försäkringsbolagspraxis, kan ofta hjälpa förmånstagarna att återhämta sig på fordringar livförsäkringsbolag annars skulle förneka.