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¿Qué pasa si una persona miente sobre fumar o el consumo de tabaco al solicitar una póliza de seguro de vida?

Jeffrey Johnson es un escritor legal con un enfoque en lesiones personales. Ha trabajado en litigios por lesiones personales e inmunidad soberana, además de experiencia en derecho familiar, patrimonial y penal. Obtuvo un doctorado en Derecho de la Universidad de Baltimore y ha trabajado en oficinas legales y organizaciones sin fines de lucro en Maryland, Texas y Carolina del Norte.También ha obtenido una maestría en escritura de guiones de Chapman Univer…

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Escrito por Jeffrey Johnson
Editor gerente & Abogado de seguros

ACTUALIZADO: 18 de marzo de 2021

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Si un solicitante de seguro mentiera sobre su tabaquismo o consumo de tabaco al solicitar la póliza de seguro de vida, y luego muriera dentro de los 2 años posteriores a la emisión de la póliza, independientemente de la causa de la muerte e incluso si la muerte se debió a algo totalmente ajeno al asunto sobre el que el solicitante mintió (como en un accidente aéreo), la compañía de seguros de vida podría denegar la reclamación y los beneficiarios no cobrarían nada de la póliza de vida con el argumento de que el solicitante hizo una declaración falsa sobre un factor de riesgo importante al solicitar por la póliza. (Sin embargo, ver «Muerte Después de Dos Años» a continuación.)

Fumar es un peligro conocido que aumenta significativamente el riesgo de muerte o enfermedad de una persona. Es por eso que, al evaluar la solicitud de una persona para una póliza de seguro individual (llamada «suscripción»), casi todas las compañías de seguros de vida preguntan sobre el historial de tabaquismo y tabaquismo del solicitante, junto con una serie de preguntas sobre la salud del solicitante.

El hecho de que un solicitante fume no significa que no pueda comprar un seguro de vida. Los fumadores y otras personas con afecciones de salud significativas aún pueden obtener un seguro de vida, pero es probable que se les cobre una tarifa más alta para tener en cuenta el mayor riesgo involucrado. Aunque cada compañía de seguros de vida establece sus propias tarifas y prácticas, las personas que han dejado de fumar durante varios años y ya no usan ningún tipo de tabaco generalmente cobran menos que los fumadores activos.

¿Por qué Denegar Todos los Beneficios?

Puede parecer duro negar a un beneficiario cualquiera de los ingresos de una póliza de seguro de vida solo porque el titular de la póliza mintió sobre fumar en su solicitud. ¿Por qué no reducir los beneficios recibidos a lo que la prima más alta habría comprado si el titular de la póliza hubiera dicho la verdad? Si bien esto puede parecer un resultado más justo para el beneficiario, la mayoría de los tribunales han concluido que hay fuertes razones de política pública que apoyan la denegación completa de los beneficios. Como dijo un tribunal de apelaciones federal, «Si la única consecuencia de una declaración falsa fraudulenta en una solicitud de seguro de vida es reducir la cantidad pagada bajo la póliza, hay todos los incentivos para que los solicitantes mientan. Si la mentira no se detecta durante el período de impugnabilidad de dos años, el asegurado habrá obtenido una cobertura excesiva por la que no ha pagado. Si la mentira se detecta durante el período de dos años, el asegurado obtendrá lo que podría haber tenido si hubiera dicho la verdad. En esencia, el solicitante tiene todo que ganar y nada que perder mintiendo. El tribunal señaló que » las víctimas serán los solicitantes honestos que digan la verdad y cuyas primas aumentarán a largo plazo para pagar los ingresos excesivos del seguro pagados como resultado de declaraciones falsas no detectadas en solicitudes fraudulentas.»

¿Cómo Se Enterará la Compañía De Seguros Sobre el Tabaquismo del Solicitante?

¿Cómo averiguaría la aseguradora de vida si el solicitante mintió sobre fumar o el consumo de tabaco? La aseguradora de vida probablemente hará que el solicitante sea examinado por un paramédico o incluso un médico, particularmente con pólizas de mayor valor facial. Se le pedirá al solicitante que se haga un análisis de sangre y orina y es probable que su médico sea revisado antes de la emisión de la póliza, y eso a menudo revela un historial de tabaquismo. Además, casi todas las compañías de seguros de vida son miembros de una organización conocida como MIB (anteriormente la Oficina de Información Médica) y comparten con MIB cierta información descubierta durante el proceso de suscripción, y reciben de vuelta cierta información presentada previamente por otras aseguradoras a MIB. Lo más importante, si el asegurado falleciera dentro de los 2 años de la emisión de la póliza, la aseguradora de vida casi siempre haría una investigación de reclamos para determinar si las declaraciones que el asegurado hizo en la solicitud eran veraces, y es probable que la aseguradora niegue reclamos donde el solicitante hizo una declaración de hecho incorrecta.

Muerte Después de Dos Años

Si la persona asegurada falleciera después de que la póliza esté en vigor durante 2 años completos, la aseguradora de vida estaría obligada a pagar los beneficios completos, a pesar del hecho de que el solicitante mintió, porque todas las pólizas de seguro de vida emitidas en los Estados Unidos contienen una «cláusula incontestable» que prohíbe a una aseguradora de vida denegar reclamaciones después de 2 años a partir de la fecha en que la póliza entró en vigor. (Si la aseguradora de vida descubriera que la persona mintió sobre algo material dentro de los 2 años, podría «rescindir» la póliza basándose en la tergiversación material de los hechos del asegurado.

Recurso si Se le niegan Beneficios

Los beneficiarios a los que se les niega el producto del seguro de vida porque la aseguradora de vida afirma que el solicitante hizo una declaración falsa material no están exentos de recurso. La conclusión de la compañía de seguros no es la última palabra. A pesar de que el solicitante puede haber hecho una declaración falsa, eso no significa necesariamente que la declaración falsa fue hecha necesariamente por el solicitante, que era suficientemente «material» (según lo determinado por la ley estatal), o que la aseguradora no sabía o no debería haber sabido sobre la declaración falsa a partir de otra información en sus archivos al momento de emitir la póliza. Un abogado, particularmente uno con experiencia en leyes de seguros de vida y prácticas de compañías de seguros, a menudo puede ayudar a los beneficiarios a recuperarse de los reclamos que las aseguradoras de vida negarían de otra manera.